Проверить кредитную историю бесплатно

Если постоянно отказывают в получении кредита или займа, то это сигнал проверить кредитную историю и восстановить финансовую репутацию. Возможно, Вы даже не догадываетесь о имеющихся просрочках! Проверить кредитную историю можно бесплатно онлайн и получить отчет на email, на основании которого кредитные организации принимают решение об одобрении Вам кредита или займа.

Если знать то, что видят банки, можно повлиять на принятие решения. В частности, можно закрыть кредитную карту, которой не пользуетесь и погасить мелкие просрочки  и повысить вероятность получения кредита.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и характеризует платежную дисциплину гражданина или организации.

Кредитные истории состоят из данных о заемщике, которые банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании обязаны направлять хотя бы в одно БКИ. Также в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (по которым есть соответствующие судебные решения) или от судебных приставов, например по невыплаченным алиментам. Представляющие информацию в БКИ организации называются источниками формирования кредитных историй.

Источники самостоятельно решают, в какое БКИ (одно или несколько) направлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей. Как правило, кредитная история хранится в нескольких БКИ.

Правила подачи информации в БКИ кредитными учреждениями

Срок представления кредитором данных в БКИ — 3 рабочих дня. Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд руб. обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ (причем, доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%).

С 2022 года БКИ не формируют кредитные истории на основании запросов в бюро. Если у гражданина не было обращений за кредитом, то кредитная история при запросе его кредитного отчета не создается.

Срок хранения кредитной истории в БКИ

С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории установлен законодательно — 7 лет. При этом, срок  рассчитывается в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет считается от момента последнего изменения долгового обязательства.

Информация о запросах пользователей, об отказах в заключении договора (сделки), сведения из титульной части кредитной истории и другие ее данные аннулируются по истечении 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в последней записи кредитной истории, независимо от того, произошли эти изменения до или после 1 января 2022 года.

Состав кредитной истории, какая информация содержится в отчете

Кредитная история истории состоит из четырех частей:

• титульная часть — содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: ФИО, данные документа, удостоверяющего личность, СНИЛС; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН);
• основная часть — содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории (например, о месте регистрации и фактическом месте жительства, о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, сведения о процедурах банкротства), сведения о его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), о задолженности (включая сведения о среднемесячных платежах, уплачиваемых субъектом кредитной истории по его кредитным обязательствам), о платежной дисциплине субъекта кредитной истории (например, о просрочках) и иную информацию;
• дополнительная (закрытая) часть — содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, о пользователе, а также о приобретателе права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита);
• информационная часть — содержит сведения об обращении субъекта кредитной истории для заключения договора, информация о котором подлежит передаче в БКИ, о заключении такого договора или об отказе, информацию о просрочке по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по указанным договорам.

Кредитная история — индикатор надежности заемщика, информация, установленная Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», содержит в себе сведения об исполнении субъектом КИ кредитных обязательств по договору займа (кредита).

Как узнать свою кредитную историю?

Узнать свою кредитную историю граждане могут в БКИ. Запрашивать эти сведения могут и их опекуны (попечители) и другие законные представители, в том числе по нотариально заверенной доверенности.

Кредитную историю также могут получить банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица и индивидуальные предприниматели. Они называются пользователями кредитных историй.

Чтобы узнать кредитную историю бесплатно, в первую очередь, необходимо узнать, в каком бюро кредитных историй (БКИ) она хранится. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это удаленно можно через:

1. Единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги);
2. официальный сайт Банка России.

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, можно запросить ее напрямую в БКИ либо через кредитные или микрофинансовые организации, операторов инвестиционных платформ, кредитные кооперативы, заключившие договор об оказании информационных услуг с этим БКИ.

Проверить кредитную историю бесплатно можно не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) и любое количество раз за плату без указания причины обращения.

Воспользовавшись сервисом Банка России по предоставлению сведений из ЦККИ о БКИ, в которых хранится кредитная история гражданина, на Госуслугах, вы получите ссылку на личный кабинет на официальном сайте каждого БКИ, в котором хранится ваша кредитная история.

Запрос КИ через сайт Банка России

Для направления запроса через сайт Банка России потребуется код субъекта кредитной истории.

Код субъекта является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на сайте Банка России и только для получения в ЦККИ сведений о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история. Он является бессрочным, состоит из цифр, букв русского или латинского алфавита. Длина кода — от 4 до 15 знаков.

Для пользователя может быть создан дополнительный код субъекта.

Запрос КИ через Госуслуги

На Госуслугах сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история, можно уточнить в разделе «Сведения о бюро кредитных историй».

Запрос также можно подать через:

• кредитные организации;
• микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы;
• БКИ;
• почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа;
• нотариуса.

Как получить список БКИ через Госуслуги, где хранится кредитная история

1. Зайдите в свою учетную запись (зарегистрируйте, если нет) на портале Гос.услуг.
2. Перейдите в раздел Каталог Госуслуг — Категории услуг, нажмите на «Налоги и финансы», Вы перейдете на страницу финансовых услуг.
3. Найдите на странице услугу «Сведения о бюро кредитных историй» и нажмите на нее. Вы перейдете на
   страницу, «Сведения о бюро кредитных историй», где будете заказывать список БКИ.
4. Нажимаем на ссылку «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история».
5. Нажмите на кнопку «ПОЛУЧИТЬ УСЛУГУ» или на ссылку «Заполните заявку в электронном виде», Вы
   перейдете к заполнению самого заявления. Электронный бланк будет автоматически заполнен, т.к. данные подтянутся из Вашей учетной записи Гос.услуг. Проверьте на отсутствие ошибок и отправьте заявление.

Получение списка БКИ, обычно, не превышает 10 минут. Когда Банк России рассмотрит Ваше заявление, в личном кабинете Гос. услуг в разделе «Заявления», Вы увидите уведомление, что услуга оказана. Нажмите на это уведомление, Вы перейдете на страницу, где можно открыть (скачать или переслать на email) отчет о перечне БКИ, где хранится Ваша КИ.

После того, как Вы узнали, в каких БКИ хранится Ваша КИ, необходимо сделать запрос кредитной истории в каждое БКИ.

Полученный список БКИ в виде таблицы и содержит информацию: наименование БКИ, адрес, телефон и последний столбец — ссылки на сайты БКИ, где будете запрашивать проверку КИ. Перейдите по ссылкам и закажите отчеты о КИ. Кроме того, каждое БКИ спросит у Вас разрешение на доступ к данным аккаунта Госуслуг, необходимо разрешить, иначе проверка не получится. После получения отчетов, выданные разрешения можно удалить.

Изучение отчетов о КИ

После получения отчетов из всех Бюро, их необходимо тщательно изучить, проверить, какой кредит закрыт, а какой нет. Причем, в одном Бюро может быть информация о погашении, а в другом нет. Составьте таблицу, выпишите проблемные кредиты и сравните данные.

Как оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории

Если нашли ошибки в личных данных, в некорректности информации по закрытым кредитам, следует поступить так:

1. Обратиться к кредитору, предавшего в БКИ данные, который обязан после получения претензии в течение 10 рабочих дней уведомить заемщика, что информация в КИ корректна и изменений вноситься не будет, либо внести требуемые корректировки.
2. Обратиться в БКИ, в котором нашли ошибку с соответствующим заявлением. В этом случае, Бюро будет взаимодействовать с кредитором.

Ситуаций, спровоцировавших некорректность информации в КИ очень много и они индивидуальны. В досье может попасть даже совершенно чужой кредит или кредит, взятый не Вами по поддельным документам на Ваше имя. В любом случае, в первую очередь, при обнаружении ошибки, необходимо обратиться в банк — виновник.

Как восстановить КИ, если кредитора больше нет?

Кредитную историю можно восстановить, если часть ее утеряна, когда в отношении кредитора принимаются меры по предупреждению банкротства или проводится процедура банкротства.

Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, обязан по заявлению гражданина в течение 20 рабочих дней проверить документы, подтверждающие погашение кредита, сведения о котором были утрачены при передаче управления. И, если этот факт подтвердится, то он должен направить в БКИ полную информацию.

Если кредит был погашен, в КИ нет об этом записи, а кредитор больше не существует, придется подтверждать отсутствие задолженности с помощью оставшихся квитанций об оплате.

Почему плохая кредитная история? Основные причины

В силу различных жизненных обстоятельств кредитная история может пострадать. Существует две основные причины возникновения плохой кредитной истории:

1. ошибка в персональных данных, которую допустила кредитная организация при передаче в БКИ
2. допущенные просрочки при оплате кредитов, а также по поручительству.

Первую ошибку исправить довольно — таки просто: направить заявление на исправление ошибок в БКИ или к кредитору.

Вторую проблему необходимо решать самостоятельно и начать активно доказывать кредитным организациям, что Вы исправились и стали благонадежным заемщиком.

Способы исправления кредитной истории

Способы исправления кредитной истории:

• Взять микрозайм для реабилитации. В результате, после прохождения специальной программы, кредитный рейтинг можно увеличить до высшего уровня и стать желанным заемщиком для кредитных организаций.
• Погасить все имеющиеся просрочки по кредитным обязательствам. Даже 2 рубля просрочки по погашенному кредиту несколько лет назад могут отрицательно влиять на КИ.
• Регулярно проверять состояние кредитной истории.
• Не выступать в качестве поручителя.
• Оплачивать кредит своевременно.

Кредитную историю нельзя удалить или «подчистить»! КИ хранится в БКИ в течение 7 лет со дня последнего изменения информации. КИ можно только лечить! Если Вам предлагают аннулировать или удалить кредитную историю, знайте — это незаконно! Подробная информация на официальном сайте Центрального Банка России РФ.