Персональный кредитный рейтинг — оценка качества кредитной истории заемщика, выраженная в баллах. Кредитный рейтинг помогает оценить шансы получить кредит: чем выше ПКР, тем меньше вероятность, что заемщик допустит просрочку по кредиту. С помощью показателя ПКР кредитные организации оценивают возможность одобрения кредитного продукта.
Индивидуальные рейтинги рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) – специальные организации, где хранится информация о ваших кредитах и займах.
Чем отличается кредитный рейтинг от кредитной истории?
ПКР и кредитная история — совершенно разные понятия.
Кредитная история предоставляется в виде отчета и содержит записи обо всех взаимоотношениях заемщика с кредиторами: когда был получен кредит, когда погашен, были ли просрочки, обращения за кредитами и займами.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — числовой показатель, который выражает качество кредитной истории в баллах. С 1 января 2022 года Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывают персональный кредитный рейтинг заемщика на основе единых подходов. Установлены стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, которая предоставляется гражданину по запросу.
- ПКР носит информационный характер, может не использоваться кредитором при принятии решения о выдаче кредита.
- Высокое значение ПКР не является гарантией одобрения кредита.
- Низкий — не всегда означает автоматический отказ.
- Значение ПКР может меняться в зависимости от состава кредитной истории и происходящих в ней изменений.
- Присвоенные разными кредиторами оценки (скоринговые баллы) не могут сравниваться с ПКР, т.к. имеют иную методику расчета и данные.
Как рассчитывается персональный кредитный рейтинг?
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании определенной методики. Каждая запись кредитной истории анализируется и получает определенный балл, после чего рассчитывается кредитный рейтинг. При расчете кредитного рейтинга учитываются факторы:
- как часто заемщик брал кредиты и займы;
- ответственное исполнение обязательств перед кредиторами;
- степень кредитной нагрузки заемщика.
Значение персонального кредитного рейтинга обозначено на цветовой шкале, отражающей различные категории. Также указываются факторы, наиболее сильно влияющие на показатель персонального рейтинга. Для наглядности БКИ разделяют рейтинговую шкалу на четыре цветовые зоны, чтобы было проще понимать свое место на ней. Заемщикам с самыми низкими баллами соответствует красный цвет, со средними — желтый, с хорошими — зеленый. На каждую группу приходится по 30% всех заемщиков. Оставшиеся 10% с наилучшими результатами попадают в ярко-зеленую зону — их можно назвать самыми дисциплинированными.
Что означают баллы индивидуального кредитного рейтинга?
Кредитный рейтинг рассчитывается по единой шкале от 1 до 999:
- 1-149 Низкий рейтинг. Вероятность одобрения кредита заемщикам минимальная.
- 150-593 Умеренный рейтинг. Вероятность одобрения кредита выше, но не слишком высока.
- 594-903 Высокий рейтинг. Хорошая вероятность одобрения кредита.
- 904-999 Очень высокий рейтинг. Вероятность одобрения кредита максимальная.
Низким считается кредитный рейтинг ниже 150 единиц. Значения от 150 до 593 можно считать средними.
Причины низкого ПКР
Кредитный рейтинг может быть низким по ряду причин:
- Заемщик имел просрочки по кредитам.
- У заемщика нет кредитной истории вообще, т.е. никогда не обращался и не пользовался займами
или кредитами. - Большая закредитованность, т.е. доход не позволяет обслуживать новый займ.
- Систематические просрочки.
- Количество просроченных кредитов превышает оплаченные.
- Долги проданы коллекторам.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Банки, МФО и другие кредиторы передают данные в любое БКИ по своему выбору — из-за этого появляется сразу несколько рейтингов, и они могут различаться. Поэтому, важно проверить все:
- Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история: на портале ГосУслуг выбрать раздел «Получение сведений из ЦККИ», подать запрос. В результате, Вы получите отчет обо всех БКИ, где хранится КИ.
- Зарегистрироваться на сайте бюро кредитных историй и запросить отчет о кредитном рейтинге.
Перед подачей заявки на кредит в банк желательно проверить свой кредитный рейтинг, чтобы оценить перспективы одобрения.
Зачем нужен кредитный рейтинг?
Значение кредитного рейтинга поможет выяснить, не станет ли кредитная история препятствием при оформлении нового кредита или займа. В отчете БКИ есть подсказки, на что обратить внимание: список факторов, которые сильнее всего повлияли на результат.
Как повысить кредитный рейтинг?
Чтобы повысить ПКР, необходимо привести в порядок финансовые обязательства:
- платить своевременно;
- закрыть просрочки;
- погасить, по возможности, кредиты и займы;
- рефинансировать кредиты — перевести все кредиты в один банк, таким образом, сократить количество активных займов;
- реструктуризировать долг — увеличить срок кредитования и уменьшить ежемесячный платеж;
- пройти программу реабилитации КИ: например, с помощью кредитной карты МТС для восстановления КИ или программы «Кредитный доктор» от Совкомбанк.
- Также, рекомендуется проверить КИ. Возможно, в КИ есть ошибки, которые необходимо исправить, например, закрытый кредит может быть числиться неоплаченным, несуществующие просрочки и т.п.
